Auch für Selbstständige und Freiberufler stellt sich die Frage der Altersvorsorge. Nur wer die Firma am Laufen halten, Aufträge an Land ziehen und Mitarbeiter koordinieren muss, hat oftmals weder Zeit noch Geduld sich mit der Problematik Altersvorsorge auseinanderzusetzen.

Zudem gibt es zahlreiche Unterschiede zwischen den selbständigen Tätigkeiten, beginnend bei der Rentenversicherungspflicht. Es gibt Selbstständige:

- ohne gesetzliche Versicherungspflicht
- die zur Einzahlung in das gesetzliche Rentensystem verpflichtet sind (Handwerksmeister, Lehrer, Erzieher)
- die zur Mitgliedschaft in einem berufsständischen Versorgungswerk verpflichtet sind (Ärzte, Künstler)

Der Großteil der Selbstständigen und Freiberufler ist nicht rentenversicherungspflichtig. Es kann trotzdem Sinn machen auf freiwilliger Basis in die gesetzliche Rentenversicherung einzubezahlen, gerade dann, wenn man vor der Selbstständigkeit bereits einige Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlt hat. Der Mindestbeitrag liegt im Übrigen bei 79,6 Euro.

Besonders für selbstständige Frauen ist die gesetzliche Rentenversicherung durchaus interessant, versicherungspflichtige Mütter profitieren von drei Jahren Kindererziehungszeit und zehn Jahren Berücksichtigungszeit, die sie gut geschrieben bekommen.

Private Altersvorsorge für Selbstständige

Entscheidet man sich als Selbstständiger oder Freiberufler gegen eine Mitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung, sollte private Altersvorsorge sehr ernst genommen werden. Auch wenn nur der Mindestbeitrag gezahlt wird, muss privat nachgelegt werden.

Der Vorteil liegt dann darin, dass man ein außergewöhnlich hohes Maß an Gestaltungsspielraum für die private Altersvorsorge hat. Einerseits finanzieller Natur (man spart ja die Beiträge), andererseits ist man völlig frei in der Wahl der Altersvorsorge-Produkte.

Wichtig ist ein gesunder Mix: Rürup Rente, Kapitallebensversicherung oder private Rentenversicherung können sinnvoll sein, sollten aber nicht die einzige Form der Vorsorge darstellen. Ein dem Alter, Einkommen und Risikoempfinden angemessener Mix aus Aktien oder Aktienfonds, Immobilien oder Immobilienfonds, festverzinslichen Anlagen und Versicherungen ist zu empfehlen.

Wer nur auf Versicherungen setzt, schränkt sich unnötig ein. Wer nur auf festverzinsliche Produkte baut, verschenkt Renditechancen. Eine private Altersvorsorge die nur aus Aktien besteht, ist ein risikoreiches Vabanquespiel und ebenfalls nicht zu empfehlen.